Como ter crédito habitação sem um fiador

O que é a figura de um fiador? O que faz num processo de crédito à habitação? Que condições são exigidas a um fiador para dar o aval ao processo de crédito à habitação? Pode o fiador deixar de o ser? São várias perguntas as que tentaremos dar resposta neste artigo.
O que é um fiador?
É alguém, normalmente da família do interessado, que se propõe a validar a operação de crédito. Isto é, quando o Banco analisa a situação financeira do cliente, pode decidir que necessita de mais garantias para validar o crédito como por exemplo, o fiador. O fiador ajuda o Banco a tomar a decisão do crédito à habitação e compromete-se a continuar a pagar o crédito em caso de incumprimento do devedor. Por esta razão é que, normalmente, são pessoas muito próximas do interessado. Considera-se um ato de muita responsabilidade e por isso o Banco, em muitos casos, necessita desta garantia.
Que condições são exigidas ao fiador para garantir o aval do crédito à habitação?
Deverá ser uma pessoa com uma situação financeira igual ou melhor da do cliente. O Banco entende que o cliente apresenta um perfil de crédito fraco e por isso tem que ter uma garantia que esta operação não vai falhar. Por isso, o fiador tem que ter uma situação financeira adequada ao compromisso que irá assumir.
É necessário apresentar vários documentos que atestem a capacidade do fiador em assumir o compromisso em caso de incumprimento. É costume o Banco pedir os mesmos documentos que pede ao interessado: CC, IRS e nota de liquidação, recibos dos três últimos meses, situação perante outras entidades financeiras (outros créditos) e outras garantias que o Banco considere importantes para a avaliação do fiador.
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Pode o fiador sair do processo de crédito?
Pode, desde que seja apresentada uma outra garantia equivalente. O Banco irá permitir que no processo de crédito existam garantias alternativas ao fiador. Por isso, no momento de escolher o fiador, deverá explicar tudo o que o fiador deverá saber e o compromisso que irá assumir. Nem sempre é fácil explicar a alguém que irá assumir a responsabilidade de um crédito que não é seu.
Em jeito de resumo, o cliente quando decide pedir um crédito à habitação tem que ter em conta que do outro lado está uma instituição que não pretende correr riscos. Assim, deverá considerar analisar primeiro, o seu perfil de crédito. Isto é, qual a sua situação financeira perante o valor da casa que pretende adquirir. Pense no seu vencimento mensal, nas suas obrigações financeiras mensais, na sua situação de emprego, no capital próprio que dispõe para iniciar o processo de crédito, na sua situação perante outras entidades financeira de crédito e se vai pedir crédito em nome individual ou com uma segunda pessoa. O Banco fará uma primeira análise perante a sua situação financeira e calculará uma taxa de esforço que não deverá ser superior a 40%. Perante o cenário de não conseguir ter acesso ao crédito, vá pensando em incluir um fiador no processo de crédito. Apresente garantias ao Banco de que não irá haver percalços/incumprimentos durante o prazo do crédito.
Pense também que esta é uma responsabilidade acrescida e que a situação financeira do fiador deverá apresentar a garantia que o Banco necessita para lhe conceder o crédito.