Condições essenciais para aprovar o Crédito Habitação
Quais as condições essenciais para aprovação do crédito habitação? Vamos abordar cinco pontos essenciais.
Quando pensa em recorrer a um Crédito Habitação para comprar casa é preciso ter em conta vários fatores. Estes fatores podem ser importantes no momento do Banco tomar uma decisão. As decisões podem ser várias:
- não concede crédito, porque não reúne as condições mínimas;
- concede, mas quer mais garantias (ex.: fiador);
- concede crédito sem ressalvas.
Então veja as condições essenciais para os Bancos concederem crédito.
1. A idade
A idade é uma das condições importantes para aprovação do crédito habitação porque define o perfil de crédito. Isto é, o cliente jovem tem o perfil ideal para conseguir uma boa prestação, baixa, atendendo a que vai conseguir um prazo grande e por isso a prestação será também baixa. Claro que isto comparado com o cliente, já na faixa etária dos 40 ou 50 anos, o cenário será pior. O cliente vai ter pouco tempo para pagar o crédito e o prazo máximo que os Bancos concedem crédito é até aos 70 anos do cliente. Por conseguinte, o cliente irá ter uma prestação superior ao do cliente jovem. Claro que este factor não é impeditivo de conseguir o crédito. Desde que as outras condições sejam razoáveis para o Banco, o problema deixa de o ser.
2. Uma boa situação profissional
Esta condição é considerada para o Banco como a primeira garantia que pode dar em como tudo irá correr ao longo do período do crédito. Uma situação estável, com alguns anos de efetividade, numa empresa com prestígio, é importante para o Banco. Entenda-se que o Banco pretende correr o menor risco possível e por isso quer sempre as maiores garantias possíveis.
3. Uma taxa de esforço baixa
A taxa de esforço representa a capacidade que o cliente tem para cumprir os seus compromissos. O Banco avalia a capacidade de pagar as despesas fixas, mais os créditos que possa ter e o que fica para pagar o crédito à habitação.
Esta taxa deve situar-se entre os 40% a 50% dos rendimentos mensais. Muitas vezes acontece que o cliente até tem um bom rendimento mensal, mas está carregado de créditos que o impossibilita de ter uma taxa de esforço no intervalo definido pelo Banco. É aconselhável analisar esta situação e pensar em pagar alguns créditos ou consolidar os créditos.
4. O envolvimento na operação
O que quer dizer “envolvimento na operação”? Quer dizer até que ponto o cliente se responsabiliza nesta operação. Qual o grau de envolvimento na operação. Se o cliente dispuser de um bom capital próprio para dar de entrada, então o Banco verá com bons olhos o grau de responsabilidade do cliente. Este, certamente, não quererá comprometer o seu capital próprio numa situação de incumprimento. Então o Banco considera que o grau de envolvimento na operação é alto. Diminui o risco de incumprimento. É a situação ideal para o Banco, mas sabemos que nem sempre é assim. Tenha em atenção que o Banco só concede crédito até um máximo de 90% do valor da casa.
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5. Um histórico de respeito dos compromissos bancários
Tal como referimos no ponto 3, o seu perfil de cliente também é definido pela sua carteira de créditos ativos. Excesso de créditos ativos dificulta a sua situação de recorrer a um novo crédito e com a importância de crédito à habitação. A sua taxa de esforço não deverá ultrapassar os 50% e o excesso de créditos pode ser impeditivo de ter um crédito à habitação. Considere fazer uma operação de limpeza da sua carteira de créditos ou procurar a Credilink para pedir informação sobre a consolidação de créditos. Esta situação é tanto ou mais importante com o registo de incumprimento das obrigações. O Banco, para fazer uma pré-análise, irá pedir-lhe uma CRC (Certidão de Responsabilidade de crédito). Esta declaração é emitida diretamente do site do Banco de Portugal e irão aparecer todos os créditos ativos e os incidentes bancários. Por isso, não há como fugir desta situação. Pense muito bem na responsabilidade que vai assumir e que o Banco quer correr o menor risco possível.
Pense bem nestas condições necessárias à obtenção de crédito à habitação. É muito importante conseguir reunir um parecer favorável a todas as condições. No entanto, se em alguma condição não tiver um parecer favorável, não se preocupe porque o Banco pode propor-lhe uma alternativa mais ajustada à sua situação financeira.
Os Bancos não gostam de risco e por isso querem o máximo de garantias possível. Garantia de um bom salário, uma situação profissional estável, um bom histórico de créditos e uma taxa de esforço que não represente risco.
