Tem vários créditos em vigor e está com dificuldades em gerir a situação? Já equacionou pedir uma consolidação de crédito e juntar tudo num só, podendo ainda ter ainda algum crédito adicional? Então este artigo tem tudo o que precisa de saber!

A consolidação de créditos é um instrumento que permite reorganizar a sua situação financeira, nomeadamente quando tem pela frente várias dívidas em aberto e com dificuldades recorrentes na sua gestão e regularização, evitando incumprimentos sempre desagradáveis e custos elevados de mora e penalizações. Este ciclo negativo tem de ser interrompido e isso pode ser feito com a ajuda da consolidação de créditos, que vai funcionar como uma bolsa de oxigénio para a sua situação financeira.

Vejamos então como funciona:

1. O que é o crédito consolidado?
2. Que créditos posso consolidar?
3. Em que situações vale a pena consolidar créditos?
4. Exemplo de sucesso na consolidação de créditos.
5. Existem riscos neste processo?
6. Quanto tempo demora este processo?
7. Vou ter de assumir custos ou prestar garantias adicionais para consolidar créditos?
8. Quem me pode ajudar neste processo?

1. O que é o crédito consolidado?

O crédito consolidado é um crédito ao consumo que tem por objetivo a liquidação de créditos já existentes. Pode ser solicitado apenas para o valor total em dívida, para pagamento de alguns créditos, deixando outros de fora da consolidação, ou para o pagamento de créditos e liquidez adicional.

A consolidação de créditos permite que se liquidem vários empréstimos com um único novo empréstimo. O resultado é um único pagamento mensal em vez de vários pagamentos, bem como uma prestação única menor que o somatório dos pagamentos anteriores. E pode ainda permitir obter algum dinheiro adicional.

2. Que créditos posso consolidar?

Tipicamente, podem ser incluídos todos os créditos que não têm uma garantia específica associada, como sejam os créditos pessoais e os cartões de crédito. Ficam excluídos os créditos garantidos, como é o caso do crédito à habitação. No caso do crédito automóvel, existe a possibilidade de ser incluído mas isso dependerá do tipo de contrato que titula esse crédito.

E podem ser incluídos créditos de entidades diferentes? Claro que sim. Essa é uma das grandes vantagens deste processo, pois partindo de uma situação em que existem vários credores, cada um com as suas regras, prazos, taxas e exigências, chegamos a uma solução de consolidação de créditos com uma única entidade. Com isto, liberta-o em tempo, energia e, na maioria das vezes, conseguindo obter melhores condições financeiras globais.

Sugerimos que confirme quais os créditos e outras responsabilidades que tem através da Central de Responsabilidade de Crédito do Banco de Portugal.

Lembre-se de que por vezes existem situações que podem cair no esquecimento, como cartões de crédito que se julgam cancelados, cartões de lojas que são cartões de crédito “dissimulados” ou algum descoberto bancário pontual. Está tudo registado nesta página que é um bom ponto de partida para identificar os créditos a consolidar.

3. Em que situações vale a pena consolidar créditos?

Tipicamente, a consolidação de créditos vale a pena:

• Quando conseguimos obter melhores condições de taxa para o crédito consolidado do que tínhamos nos créditos originais;
• Quando obtemos melhores condições de prazo para o crédito consolidado do que tínhamos nos créditos originais;
• Quando pretendemos simplificar as nossas contas e ter apenas um pagamento mensal, facilitando a gestão do nosso orçamento familiar e evitando entrar em incumprimento e mora, com custos adicionais;
• Quando precisamos de mais algum capital e, negociando taxa e/ou prazo, conseguimos para a mesma prestação mensal conseguir aumentar o capital envolvido.

4. Exemplo de sucesso na consolidação de créditos

Consideremos o caso da Maria Fernanda que tinha um crédito pessoal de 10.000€, a 60 meses e TAEG de 11,9% e dois cartões de crédito, com valores em dívida de 11.000€ e 1.250€, com TAEG de 24,9% e 15,6%, com pagamento mensal de 5% do plafond. Esta situação originava um pagamento mensal de 928€.

Com ajuda da Credilink, a Maria conseguiu uma proposta de consolidação de crédito para o total dos 22.250€, com TAEG de 11,9%, ao que corresponde uma prestação mensal de 470€. Estamos perante uma redução de cerca de 50% na prestação mensal.

Neste exemplo, se a Maria Fernanda quisesse poderia estender o prazo até aos 84 meses, reduzindo ainda mais a prestação. Poderia, ainda, solicitar crédito adicional até 20.000€ e mesmo assim a prestação final ficaria abaixo daquilo que pagava anteriormente

5. Existem riscos neste processo?

O processo de consolidação de crédito é um processo com evidentes vantagens e simplificação, e sem nenhum risco envolvido. O maior risco poderá ser a facilidade com que se obtém crédito adicional (liquidez), o que pode ser de algum risco caso esse crédito seja usado em despesas supérfluas. Pense bem antes de utilizar esta ferramenta e assegure-se que o capital adicional é utilizado em investimentos ou despesas que lhe tragam retorno.

6. Quanto tempo demora o processo até conseguir o crédito consolidado?

Este processo é muito rápido, demora de 24h a 48h a obter uma aprovação. Na credilink explicamos detalhadamente quais os documentos que necessita e, assim que são enviados, só precisa de aguardar o nosso contacto com a resposta ao seu pedido.

7. Vou ter de assumir custos ou prestar garantias adicionais para consolidar créditos?

Não existem custos extra associados ao novo crédito. Os custos existentes, como comissões e impostos, existem também nos créditos originais. Muitas financeiras aceitam diluir esses custos pelas mensalidades.

Os seguros não são obrigatórios mas muitas vezes é exigido pelas financeiras no crédito pessoal, em função do montante e taxa de esforço. No caso da consolidação de crédito, se já tiver seguro no crédito original, poderá transitar o seu seguro, não tem de fazer novo. E caso tenha mais que um seguro nos créditos originais, vai acabar por simplificar e ficar com um único seguro para o crédito consolidado.

8. Quem me pode ajudar neste processo?

Os intermediários de crédito são as entidades que o podem ajudar a estruturar este processo, encontrando as melhores soluções no mercado para o seu caso concreto, de forma gratuita. São entidades autorizadas e supervisionadas pelo Banco de Portugal, pelo que se regem por regras profissionais muito clara e rígidas, permitindo que o cliente possa ter toda a segurança no serviço prestado.

A Credilink é um intermediário de crédito com uma equipa de profissionais de excelência que lhe prestará todo o acompanhamento neste processo de forma muito personalizada. Contacte-nos!