Cuidados a ter com o crédito à habitação
Em função do montante de dinheiro envolvido e do tempo que demora a reembolsa-lo, pedir um crédito à habitação apresenta alguns riscos. É importante saber quais são esses riscos e estar financeiramente preparado para eles.
1. Avaliar a sua capacidade de pagamento
Antes avançar para o crédito à habitação, observe atentamente a sua situação – as finanças, os planos futuros e o nosso estilo de vida – e considere qual o montante de endividamento que consegue suportar confortavelmente.
Ao determinar quanto dinheiro pode pedir emprestado, avalie com rigor o seu património, os seus rendimentos e despesas regulares. Se necessário peça ajuda a um intermediário de crédito ou outro profissional habilitado.
2. Avalie a estabilidade do seu emprego e do seu rendimento
Conseguir pagar um crédito à habitação hoje não significa que o possa fazer futuro, pois a sua situação financeira pode mudar. Problemas financeiros podem acontecer a qualquer momento. Pense no que poderia fazer se o seu rendimento caísse, as suas despesas aumentassem e/ou a sua prestação do empréstimo aumentassem. Isto é especialmente importante para trabalhadores sazonais ou contratados. Uma redução no pagamento ou a perda do emprego pode alterar seriamente a capacidade de pagamento.
3. Planeie o futuro
Se aparecerem problemas financeiros no futuro, cumprir os pagamentos do seu crédito pode ser um problema difícil – ou mesmo impossível – de resolver, sem planeamento prévio.
Antes de avançar para um crédito à habitação, é importante desenvolver um plano que ajude nos tempos difíceis:
- Criar um orçamento familiar
- Reservar economias de emergência para pagamentos das prestações, geralmente de seis meses
- Avaliar produtos de seguros que podem ajuda-lo a pagar o empréstimo no caso de doença ou incapacidade (por exemplo, seguro de invalidez, seguro de doença, seguro de emprego, etc.)
- Informar-se como se pode aceder a quaisquer outros fundos ou investimentos (por exemplo, dinheiro em plano de pensões ou PPR).
- Considere consultar uma equipe de profissionais, que pode incluir intermediário de crédito, consultor financeiro, contabilista e/ou advogado.
4. Antecipe os custos de posse do imóvel
Ter uma casa custa mais do que o valor da prestação do crédito. Quando se compra uma casa, há custos de escritura, incluindo taxas legais e outras, juntamente com avaliações e impostos a serem pagos.
Assim que tomar posse da casa, há despesas de mudança, impostos sobre a propriedade, seguros, taxas de condomínio, manutenção e outros. Certifique-se de incluir todas essas despesas como parte do custo total quando estiver a analisar se pode suportar os custos da aquisição da habitação.
5. Entenda o seu contrato de financiamento
Como a maioria dos contratos legais, um crédito à habitação é complexo. É importante saber e entender os compromissos que se estão a assumir. Antes de assinar o contrato, é preciso ter certeza de que entendeu todos os termos e condições. Leia todas as informações e faça perguntas sobre o que não entender. Se necessário, peça ajuda a um intermediário de crédito.
6. Decida sobre a taxa de juro
Que taxa de juro escolher? A taxa de juro vai afetar o custo da prestação. A escolha de uma taxa variável, fixa ou conversível terá impactos diferentes.
Se a taxa de juros for variável, existe o risco de que suba. O aumento das taxas de juro pode elevar os valores das prestações e tornar o custo total do financiamento muito mais alto no longo prazo.
7. Acautele-se face a taxas e penalidades e serviços obrigatórios
Nem todas os créditos à habitação são iguais. Frequentemente, há taxas e penalidades exigíveis incluídas nos contratos, por exemplo penalidade de pagamentos antecipados, penalidades nos pagamentos atrasados, comissões sobre a operação, comissões sobre a gestão da conta, exigências de subscrição de outros serviços no banco financiador, entre outras.
8. Preste sempre informação rigorosa
Todas as informações que sejam fornecidas ao banco ou ao intermediário de crédito, devem ser precisas, completas e verdadeiras. Erros na documentação entregue podem facilmente resultar em numa não aprovação da operação ou em determinação de condições erradas. Fornecer informações falsas no processo de contratação de crédito é ilegal e pode ter consequências graves. Certifique-se que revê tudo cuidadosamente antes de assinar.
9. Tenha cuidado com as ofertas sensacionais
Cuidado com as abordagens de ofertas e serviços para ajudá-lo poupar dinheiro no seu crédito à habitação. Seja cuidadoso antes de concordar com qualquer plano de redução de prestações, especialmente se parecer bom demais para ser verdade. Esses planos podem vir com taxas e encargos que custam mais do que a economia prometida. Se quiser renegociar o seu crédito e obter poupanças, consulte o seu intermediário de crédito ou o seu banco.
