TAEG e TAN: o que são e como afetam o seu crédito
A TAEG e TAN, que afetam o seu crédito, são dúvidas recorrentes; no fundo ninguém sabe o que são. Naturalmente que, na procura do melhor contrato de crédito que se adeque aos nossos projetos como é a compra da casa dos nossos sonhos ou daquelas férias com que sempre ambicionamos, somos confrontados com pormenores técnicos, cuja compreensão é essencial para uma tomada de uma decisão consciente e acertada.
Dos fatores mais relevantes para fazer uma correta comparação entre diferentes produtos financeiros são a Taxa Anual Nominal (TAN) e a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG). Estas permitem uma avaliação transparente quando estamos perante as mesmas condições para as diferentes instituições financeiras em análise.
Então o que são TAEG e TAN, quais as suas diferenças e os seus impactos no meu crédito?
Em primeiro lugar, quando o seu banco lhe empresta espera receber, para além do reembolso do capital emprestado, um prémio sobre esse valor, o juro. A TAN reflete o custo dos juros pagos em percentagem, isto é, os juros pagos a dividir sobre o capital reembolsado. Assim quanto mais baixa for a TAN menor são os juros pagos.
No entanto, deve estar a pensar que se fosse esse o único custo porque é que o banco apresenta tantas taxas com valores diferentes: na verdade, em especial para o crédito habitação, existem outros custos acrescidos ao juro que não estão incluídos. Estes custos podem ser:
- Comissões de abertura e manutenção de conta (se tal for exigido para obter o empréstimo);
- Seguros (como é o caso do seguro de vida no crédito habitação);
- Impostos.
Com estes custos associados, pode acontecer que a proposta que tenha a TAN mais baixa, possa não ser a mais favorável! Para evitar estes custos “escondidos” deverá sempre ver a TAEG. Assim, a TAEG será sempre superior à TAN por incluir o total dos custos incorridos em percentagem para obter o seu crédito. E, mais importante, quanto menores forem os custos associados, menor será a TAEG.
Note-se que, apesar de se tentar sempre incluir todos os custos, existem aqueles que não se podem prever à priori ou que não estão relacionados com a entidade financeira, pelo que a TAEG não inclui:
- Custos de incumprimento no contrato;
- Custos notariais;
- Custos do reembolso antecipado.
Em conclusão, de uma forma geral, deve sempre prestar mais atenção à TAEG que será a taxa mais adequada para refletir o seu esforço financeiro na medida em que esta tem associadas a globalidade dos custos associados ao seu crédito.
Estão esclarecidos relativamente a o que são a TAEG e TAN e como podem afetar o seu crédito?
Mas afinal quanto pagarei pelo crédito?
Esta é uma questão muito importante! Embora a TAEG seja fulcral no processo de escolha da instituição financeira que pretende que o financie, a verdade é ela não nos dá o valor total acumulado que iremos pagar ao longo do empréstimo. A este problema responde exatamente o MTIC – Montante Total Imputado ao Consumidor, que expressa o valor total que terá que pagar. Vejamos um exemplo:
- Para um empréstimo de 11 000€, com o prazo de 6 anos, uma TAN de 7%, 200€ de comissões iniciais e 1,5€ de comissões mensais, temos uma TAEG de 11% e um MTIC de 14 327,92€;
- Somando todos os custos enumerados ao longo dos 6 anos em que vai pagando o empréstimo e todos os encargos associados no final terá devolvido os 11 000€ e pago ainda 3 327,92€ diluídos em cada uma das componentes de custo.
Onde posso encontrar os valores da TAN, TAEG e MTIC?
Estas taxas podem ser facilmente encontradas dependendo se se tratar de um crédito pessoal ou de um crédito habitação. Para o primeiro, as taxas deverão constar da FIN (Ficha de Informação Normalizada), na secção “Custos do Crédito”, ao passo que para a segunda estas estarão na FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia), na secção “Taxa de juro e outros custos”.
Isto afinal é mais simples do que parece. Para que preciso do meu intermediário de crédito?
Existem 2 grandes motivos pelos quais deverá recorrer ao seu intermediário de crédito:
- Conveniência – Gratuitamente, apenas que terá de explicar os seus objetivos e o tipo de empréstimo que pretende, e o seu intermediário contactará os bancos em seu nome e irá apresentar-lhe a melhor proposta. Sem dores de cabeças;
- Complexidade – De facto, como já foi mencionado, basta alterarmos alguma destas 3 condições, nomeadamente: montante a financiar, modalidade de reembolso ou prazo do pagamento, que a TAEG já não é comparável entre as diferentes propostas. Para além disso basta recorrermos a empréstimos contratados a taxas de juro variáveis que os valores da TAEG e do MTIC passam a ser meramente indicativos.
Deste modo, em algumas situações, não será possível pela mera observação destes valores chegar a uma conclusão firme pelo que deverá contactar e esclarecer-se gratuitamente com a Credilink.