Tudo que precisa saber sobre a Taxa de Esforço
A Taxa de Esforço é dos conceitos basilares mais importantes para uma melhor análise do impacto do crédito no seu orçamento mensal. Aprenda como calcular e analisar a sua situação!
Para contrair qualquer tipo de empréstimo, seja para comprar a sua habitação própria, seja para comprar o seu primeiro automóvel, as diferentes instituições financeiras irão querer saber qual a taxa de esforço a que ficaria sujeito com a inclusão do pagamento mensal do serviço da dívida associado a qualquer crédito.
Assim, é de extrema importância conseguir calcular e analisar o seu valor, de modo a conseguir compreender quais as condições a que estará sujeito quando submeter as propostas aos seus possíveis financiadores.
Neste artigo, mais do que apresentar somente a fórmula de cálculo, elencamos um conjunto de conselhos para que o pagamento dos seus créditos não constrinja as suas finanças pessoais e familiares.
O que é a taxa de esforço e como calculá-la?
O cálculo deste valor corresponde ao peso relativo das despesas com todos os seus créditos e potenciais créditos sobre o seu (ou do seu núcleo familiar) rendimento mensal líquido.
Para obter este rácio deverá primeiramente somar todas as prestações mensais que paga atualmente (tipicamente derivadas dos créditos à habitação, automóvel, entre outros) e depois dividir esse valor pelo seu (ou da sua família) rendimento mensal líquido disponível.
Finalmente multiplica esse valor por cem, de forma a obter a percentagem indicativa da sua taxa de esforço.
A nomenclatura formalmente adotada pelo Banco de Portugal para este conceito é o DSTI – debt service-to-income, embora o método de cálculo seja o mesmo do que o apresentado.
Como interpretar a sua a taxa de esforço?
Estas taxas servem, respetivamente, dois propósitos fundamentais:
- Permitir que o banco consiga avaliar o seu risco de incumprimento – sendo que as recomendações do Banco de Portugal apontam que os empréstimos não deverão implicar taxas de esforço superiores a 50%, embora nalgumas situações particulares, a avaliar por cada instituição financeira, possa chegar até 60% ou mais;
- Servir de meio de apoio às suas decisões financeiras, possibilitando-lhe a compreensão da percentagem do seu rendimento mensal que está afeta aos seus compromissos mensais financeiros, tendo o remanescente de ser capaz de responder às suas outras necessidades fixas, como as contas mensais da água e luz, e outras despesas mais pontuais, como um exame médico ou as suas férias no estrangeiro. Deverá ter em mente um espetro de análise temporal mais lato, atentando a fatores como a sazonalidade dos seus gastos e o valor das suas necessidades pontuais mais comuns.
Com esta taxa, conseguirá ter um bom princípio para conseguir perspetivar os diferentes impactos nas suas finanças associados à contração de novos compromissos de crédito, assim como conseguir analisar um elemento fundamental à aceitação de novos empréstimos.
Exemplo prático
Imagine o exemplo da família Lopes:
- O João e Maria têm um rendimento líquido mensal de 1500€ cada um;
- Pagam mensalmente 500€ associados ao crédito habitação, 200€ conexos ao crédito automóvel e 100€, cada um, para as despesas do cartão de crédito;
Assim, temos que a taxa de esforço é de (500+200+100+100)÷(1500+1500)×100=30%. Para além disso, a família Lopes ainda poderia contrair uma prestação de cerca de 600€, por exemplo para um crédito pessoal, atingindo então os 50% de taxa de esforço. Ou seja, o limite máximo que esta família ainda conseguiria obter com as condições de mercado vigentes num empréstimo para crédito pessoal, seria cerca de 39000€ a pagar em 7 anos.
Como reduzir a taxa de esforço e obter liquidez adicional?
Se tiver uma taxa de esforço superior à que lhe permite ter o nível de vida e conforto que deseja, poderá equacionar diferentes opções, entre as quais destacamos a consolidação do crédito (para o caso de ter vários créditos) e a transferência de crédito à habitação. Com estas opções poderá baixar drasticamente as suas prestações mensais afetas ao crédito, através por exemplo do alargamento do prazo de pagamento, e conseguir até liquidez adicional, que se poderá suceder em alguns casos de transferência de crédito à habitação.
Também neste sentido, ao reduzir a sua taxa de esforço por estas vias, poderá passar a conseguir cumprir com os critérios necessários para obter novos créditos para fazer face às suas novas aquisições pretendidas.
Assim, para o acompanhar nas suas decisões financeiras mais importantes, a Credilink dispõe de uma equipa de profissionais especializados preparados para o acompanhar ao longo de todo o processo de contratação de um novo crédito, consolidação e transferência de crédito!
