A taxa de esforço é um dos principais critérios que os bancos analisam antes de aprovar qualquer crédito.
Seja crédito à habitação, pessoal, automóvel ou consolidado, a taxa de esforço determina se o cliente tem ou não capacidade financeira para assumir a nova prestação.

Neste artigo, explicamos de forma simples o que é, como calcular e qual o limite recomendado para conseguir aprovação.

1. O que é a taxa de esforço?

A taxa de esforço representa a percentagem do rendimento mensal que é destinada ao pagamento de créditos.
Quanto maior esta percentagem, maior o risco para o banco.

É um indicador fundamental para avaliar a capacidade financeira do cliente.

2. Como se calcula a taxa de esforço?

A fórmula é simples:

Taxa de Esforço = (Total de prestações mensais / Rendimento líquido mensal) × 100

Exemplo prático:

• Rendimento líquido mensal: 1 400€
• Total de prestações: 420€

Taxa de esforço = (420 / 1 400) × 100 = 30%

Isto significa que 30% do rendimento está comprometido com créditos.

3. Qual é o limite para aprovação de crédito?

A maior parte dos bancos em Portugal trabalha com limites aproximados:

• Até 30% → Taxa de esforço saudável
• Entre 30% e 40% → Zona de risco, aprovação depende do perfil
• Acima de 40% → Geralmente não aprovado

Quanto menor a taxa de esforço, maior a probabilidade de aprovação e melhores as condições (spread e taxa).

4. O que influencia a taxa de esforço?

4.1 Rendimento do agregado familiar

Incluindo salários, pensões, recibos verdes, rendas ou outros rendimentos declarados.

4.2 Total de prestações

Somatório de créditos ativos, cartões de crédito e linhas renováveis.

4.3 Número de titulares

Casais com dois rendimentos têm normalmente taxa de esforço mais baixa.

4.4 Finalidade do crédito

O crédito habitação, por ter garantia, é analisado de forma mais favorável do que o crédito pessoal.

5. Como baixar a taxa de esforço para conseguir aprovação

5.1 Consolidar créditos

Juntar várias prestações numa só pode reduzir a taxa de esforço imediatamente.

5.2 Liquidar créditos pequenos

Quitar um crédito de baixo valor faz diferença na percentagem final.

5.3 Reduzir limite de cartões de crédito

Mesmo sem dívida, o limite conta como esforço potencial.

5.4 Aumentar rendimento declarado

No caso de trabalhadores independentes, pode ajudar a equilibrar a taxa.

5.5 Pedir crédito com co-titular

Dois rendimentos reduzem a taxa e aumentam a aprovação.

6. Como um intermediário de crédito ajuda com a taxa de esforço

Um intermediário de crédito pode:

• Calcular a sua taxa de esforço real
• Identificar o banco mais adequado ao seu perfil
• Ajudar a reduzir prestações através de consolidação
• Preparar o processo para aumentar a aprovação
• Explicar exatamente o que melhorar antes do pedido

Este apoio faz toda a diferença entre ser aprovado ou recusado.

A taxa de esforço é um dos fatores mais importantes na aprovação de crédito.
Saber calculá-la e mantê-la dentro dos valores recomendados aumenta a probabilidade de obter melhores condições e evitar recusas desnecessárias.

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